ห้าเหตุผลที่แตกไม่รีไฟแนนซ์

2019-07-22 03:21:10

author:施觖摺

CHICAGO (รอยเตอร์ส) - ทุกวันนี้ผู้ให้กู้มีความพิถีพิถันอย่างมากเมื่อพูดถึงลูกค้า เมื่อฉันดูการรีไฟแนนซ์เมื่อไม่กี่เดือนที่ผ่านมานายหน้าจำนองขอให้ยื่นภาษีสองปีและต้องการให้นักบัญชีของฉันรับรองพวกเขา ตั้งแต่การออมเงินสำหรับเงินกู้ใหม่คงน้อย

นั่นไม่ใช่คำแนะนำที่คุณได้ยินมากที่สุดแม้ว่าจะเป็นการรีไฟแนนซ์ในตลาดอัตราของวันนี้ ด้วยอัตราดอกเบี้ย 30 ปียังคงต่ำกว่า 4 เปอร์เซ็นต์ถ้าคุณรู้ว่าคุณจะอยู่บ้านของคุณสักพัก - หรือต้องการลดการจ่ายเงินในอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ ที่คุณเป็นเจ้าของ - อย่ารอ

เว้นแต่เศรษฐกิจสหรัฐจะกลับมามีชีวิตอีกครั้งมันก็ยากที่จะเชื่อว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงในวันที่ 14 มิถุนายนอัตราการสำรวจสินเชื่อ Freddie Mac อยู่ที่ 3.71 เปอร์เซ็นต์สำหรับสินเชื่อ 30 ปีและ 2.98 เปอร์เซ็นต์สำหรับธนบัตร 15 ปี จนถึงสัปดาห์นี้ค่าเฉลี่ยเหล่านั้นแสดงอัตราการบันทึกต่ำสุดเป็นเวลาหกสัปดาห์ที่เงียบสงบ

เพื่อให้ได้อัตราที่ต่ำที่สุดในมุมมองของปีที่แล้วในเวลานี้สินเชื่อ 30 ปีเฉลี่ยร้อยละ 4.5 ในช่วงปีที่หลอมละลายปี 2551 พวกเขาอยู่ที่ 6.3 เปอร์เซ็นต์ ในเดือนมิถุนายนปี 2545 มีสัดส่วนร้อยละ 6.6 8.5 เปอร์เซ็นต์ในปี 1992; ร้อยละ 16.7 ในปีพ. ศ. 2525 และ 7.4 เปอร์เซ็นต์ในปี 1972 ดังนั้นจึงมีข้อโต้แย้งเล็กน้อยว่าเรายังคงประสบปัญหาอัตราการจำนองที่ต่ำที่สุดในสองชั่วอายุคน

แต่มันไม่ใช่เวลาที่ดีในการรีไฟแนนซ์ ข้อควรพิจารณาที่สำคัญมีดังนี้:

1. จะเกิดอะไรขึ้นถ้าการตัดสินใจรีไฟแนนซ์ของคุณขยายเกินกว่าการลดอัตราร้อยละต่อปีและการชำระเงินรายเดือน

บางทีการมุ่งเน้นของคุณยังคงอยู่ที่การแข็งค่าของทุน ในอีกแง่หนึ่งการรีไฟแนนซ์ยืนยันว่าคุณเชื่อว่าบ้านของคุณยังคงเป็นการลงทุนที่คุ้มค่า ซึ่งอาจไม่เป็นเช่นนั้นหากตลาดที่อยู่อาศัยใช้เวลาหนึ่งทศวรรษหรือนานกว่านั้นในการรักษาหรือเศรษฐกิจสหรัฐและตลาดงานโดยรวมกำลังเติบโตน้อยกว่าในปีต่อ ๆ ไป

ประวัติล่าสุดไม่สนับสนุน เมื่อพูดถึงการลงทุนของเจ้าของบ้านชาวอเมริกันมีกำแพงล้อมรอบระหว่างปี 2007 ถึง 2010 เนื่องจากตลาดที่อยู่อาศัยละลายลง จากข้อมูลของ Federal Reserve พบว่ามูลค่าสุทธิของครอบครัวมัธยฐานลดลงประมาณ 40% ในช่วงเวลานั้นส่วนใหญ่เกิดจากค่าเสื่อมราคาบ้าน นั่นเป็นมูลค่าสุทธิที่ลดลงมากที่สุดนับตั้งแต่ปี 2532 ตลาดในประเทศของคุณกำลังทำอะไรอยู่? ตีกลับหรือยังถูกตีโดย foreclosures ซึ่งกดดันราคา?

2. คุณต้องการเป็นหนี้เพิ่มหรือไม่?

ด้วยตัวเองการรีไฟแนนซ์โดยทั่วไปเกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการปิดที่อยู่ระหว่าง 2 ถึง 4 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าสินเชื่อ เจ้าของบ้านหลายคนไม่จ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านั้นล่วงหน้าและเพิ่มลงในยอดสินเชื่อ ลดการชำระเงินรายเดือนลงด้วยกันทำไมต้องเพิ่มหนี้จำนองของคุณถ้าคุณสูญเสียทุน? โปรดทราบว่าในขณะที่คุณรีไฟแนนซ์คุณจะไม่สามารถเขียนเงินต้นที่สูญหายได้เว้นแต่คุณจะอยู่ในขอบเขตของการยึดสังหาริมทรัพย์และมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมพิเศษของรัฐบาลเช่น HAMP หรือธนาคารของคุณอนุมัติ

3. คุณต้องการลดความสูญเสียของคุณหรือไม่?

เกือบทุกตลาดโพสท่าโต้แย้งที่แตกต่างกันสำหรับการรีไฟแนนซ์ อีกครั้งถ้าคุณคิดว่าบ้านของคุณเป็นการลงทุนคุณอาจไม่เห็นการแข็งค่าของหุ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมาแม้ว่าราคาอาจจะดีดตัวขึ้นในตลาดที่ได้รับผลกระทบรุนแรงที่สุดเมื่อฟองสบู่แตก จากการสำรวจ Realtor.com พฤษภาคมราคารายการเฉลี่ยได้ฟื้นตัว 14% เมื่อเทียบเป็นรายปีในสถานที่เช่น West Palm Beach และสูงถึง 33 เปอร์เซ็นต์ในฟินิกซ์ แม้แต่ไมอามี่ก็ขึ้น 15 เปอร์เซ็นต์

สถานที่อื่นไม่ค่อยโชคดีนัก พื้นที่ใน Eastern Pennsylvania เช่น Reading และ Allentown ลดลง 5% ในช่วงเวลาเดียวกัน ราคาของชิคาโกลดลงเกือบ 2.5% และสต็อกตันแคลิฟอร์เนียหลังจากที่ได้รับความเดือดร้อนจากราคาที่ลดลงอย่างมากหลังจากฟองสบู่แตกก็ยังคงลดลงมากกว่าร้อยละ 5 เงินที่คุณใช้ไปกับค่ารีไฟแนนซ์ส่งเงินดีหรือไม่?

4. คุณมีความเป็นจริงเกี่ยวกับความสามารถของคุณในการรับสิทธิ์หรือไม่?

ในตลาดที่เลวร้ายที่สุดการรีไฟแนนซ์อาจไม่สามารถทำได้หากการสูญเสียส่วนของคุณดีเกินไปหรือคุณอยู่ใต้น้ำนั่นคือยอดคงเหลือจำนองของคุณสูงกว่ามูลค่าตลาดของบ้านคุณ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะไม่ใช้ใบสมัครของคุณหากเป็นกรณีนี้

ผู้ที่มีคะแนนเครดิต FICO น้อยกว่าตัวเอกหรือรายได้แน่นอนจะไม่ได้รับอัตราที่ต่ำที่สุด และคุณอาจต้องจ่ายคะแนน - ซึ่งเป็นอัตราร้อยละของมูลค่าเงินกู้ - เพื่อ "ซื้อดาวน์" อัตราที่มากกว่า ตัวอย่างเช่นอัตรา Freddie Mac ต่ำที่ยกมาด้านบนตัวอย่างเช่นสมมติการชำระ 0.7 จุด ทำความสะอาดบันทึกเครดิตของคุณหากทำได้ก่อนสมัครเพื่อเพิ่มคะแนน FICO ของคุณ

5. คุณจะได้รับอัตราที่คุ้มค่าหรือไม่

คุณจะไม่ได้รับอัตราที่ดีที่สุดหากคุณอยู่ในหมวดหมู่ของผู้กู้หลายประเภท คุณต้องระวังค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่เรียกว่า "การปรับราคาระดับสินเชื่อ" ตัวอย่างเช่นคะแนน FICO ของคุณต่ำกว่า 620 และคุณมีสัดส่วนการถือหุ้น 5 ถึง 10 เปอร์เซ็นต์

ตัวอย่างเช่นเงินให้สินเชื่อที่จัดทำโดย Fannie Mae จะกำหนด "ค่าธรรมเนียมการจัดส่งที่ไม่พึงประสงค์" ที่ 3.25 เปอร์เซ็นต์ นอกจากนี้คุณยังอาจถูกลงโทษสำหรับเงินสด, สินเชื่อปรับอัตรา, บ้านที่ผลิต, คอนโดและการลงทุนหรือคุณสมบัติหลายหน่วย ดังนั้นหากคะแนนเครดิตของคุณสูงกว่า 700 รายได้ของคุณคงที่และคุณไม่ได้ซื้ออสังหาริมทรัพย์ซึ่งมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมอัตราการต่อรองเหล่านั้นอาจเป็นภาพลวงตา

(ผู้เขียนเป็นคอลัมนิสต์ของรอยเตอร์สและความคิดเห็นที่แสดงออกมาเป็นของเขาเองสำหรับข้อมูลเพิ่มเติมจากจอห์น ดูที่ )

ติดตามเราได้ที่ @ ReutersMoney หรือ ; แก้ไขโดย Phil Berlowitz

มาตรฐานของเรา:

ยอดเยี่ยมคำแนะนำ:W88 สปอร์ตบอลการเดิมพัน